Лента новостей
    ОПРОС

Какую сферу бизнеса в Грузии Вы считаете наиболее привлекательной?

Туризм и отельный бизнес
Строительство
Промышленность
Сельское хозяйство
Общественное питание
Вас не привлекает бизнес в Грузии
 
 

BTG №09.2013

Независимое страхование

Лела ИРЕМАШВИЛИ

Регулирование страхового рынка Грузии несколько месяцев назад перешло от Национального банка к новой структуре - Государственной службе надзора над страхованием. Независимая структура наиболее приемлема и удобна для надзора, считает глава службы Лаша Николадзе.

О ситуации на грузинском рынке страхования, перспективах его развития, участии страховых компаний в государственной программе всеобщего медицинского страхования и ряде других вопросов BTG побеседовал с главой Службы надзора над страхованием Лашей Николадзе.

Чем была вызвана необходимость изъятия надзора над страхованием из функций Национального банка и передачи его независимому регулятору?

Национальному банку функция надзора над страхованием была передана в 2007 году. До этого, начиная с 1997 года, когда в Грузии был принят закон «О страховании», надзор находился в ведении независимой службы. На законодательном уровне 15 апреля 2013 года произошло отделение этой функции и ее передача опять же независимому органу - новосозданной Государственной службе надзора над страхованием. В одних странах служба надзора над страхованием - отдельная структура, в других - подразделение Министерства финансов или Национального банка, но, как показала практика, наиболее приемлема и удобна для надзора все же независимая структура. Дело в том, что банковская деятельность радикально отличается от страховой деятельности. Национальный банк, который помимо банковского дела осуществлял надзор над страховыми компаниями, а также и над рынком ценных бумаг, акцентировал свое внимание, в основном, на банках. Большого интереса к регулированию страховой сферы не было. Нельзя не отметить, что за период, когда надзором в этой сфере занимался Нацбанк, ее администрирование было основательно приведено в порядок. Но с точки зрения непосредственно страховых нормативов еще нужно создать очень большую базу. Парламент посчитал, что на данном этапе лучше, чтобы надзор над страхованием вновь стал независимым.

О каких именно страховых нормативах идет речь?

Вы знаете, что основным страховым инструментом является страховой резерв. Страховой резерв многогранен, и для его формирования и расчетов требуется разработка множества конкретных нормативов. Потому что по различным видам страхования риски подсчитываются по-разному. Эти нормативы необходимы для правильного распределения страховой компанией рисков во избежание ее банкротства. Это касается, в частности, показателей отношения собственного капитала к привлеченному капиталу, собственного капитала к взятым компанией обязательствам, того или иного конкретного риска к собственному капиталу и т.д.

И эти нормативы должна разработать Государственная служба надзора над страхованием?

Да, наша служба разработает эти нормативы и будет осуществлять контроль над их соблюдением. Мы уже начали работу в этом направлении. Просто дело в том, что наша служба - новая структура, она начала работу лишь в июле. Но мы уже получили от страховых компаний первые формы и отчеты по деятельности за I полугодие 2013 года. До этого по отчетам был определенный вакуум, потому что Нацбанк их уже не принимал, а новая структура еще не была укомплектована. Сейчас этот процесс завершен, и мы постепенно входим в полную силу.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ РЫЧАГ

В настоящее время несколько страховых компаний участвуют в государственной программе всеобщего медицинского страхования, но распространяется информация о том, что эта функция может перейти от них к самому государству. Правда ли это?

В рамках программы всеобщего здравоохранения, первый этап которой начался 28 февраля, а второй - 1 июля, государство предложило гражданам, у которых вообще не было никакого страхового полиса, полис для покрытия ряда медицинских сервисов: одних сервисов - полностью, других - частично (финансируя 70-80% стоимости медицинского обслуживания). Между тем, среди населения страны существует очень большое недовольство в связи с обслуживанием, осуществляемым страховыми компаниями по линии социального страхования (в отношении граждан, входящих в целевые группы). Поэтому и возникла такая идея - чтобы государство полностью отобрало у частных страховых компаний социальное страхование и осуществляло его само. Составная часть государственной стратегии - то, чтобы программа всеобщего здравоохранения распространялась на каждого гражданина, в том числе на тех, кто застрахован в частных страховых компаниях государством. И одна из идей - чтобы это осуществляло само государство. Сейчас данная идея находится на стадии рассмотрения, продолжение этого процесса будет объявлено в ближайшем будущем.

Как реализация этой идеи может отразиться на частных страховых компаниях, ряд которых сейчас сильно зависит от вышеупомянутых государственных средств?

В социальном страховании участвуют 7 из 13 действующих на грузинском рынке страховых компаний. И финансовое положение части из них после того, как они стали участвовать в этом проекте, ухудшилось. То есть, для ряда компаний эта программа социального страхования, во всяком случае, по их информации, оказалась убыточной. В объемах премий нескольких из этих 7 компаний доля социального страхования составляет менее половины, у других - более половины либо полностью. Влияние на последних от изъятия такого продукта, если это произойдет, будет большим, но я не скажу, что в результате этого страховой рынок радикально изменится.

С этим мнением я не согласен. То есть, 6 компаний вообще не участвуют в программе, и их финансовое положение нормальное. А у нескольких из 7 компаний-участниц, по их уверению, положение ухудшилось именно из-за того, что они участвуют в этом государственном проекте.

Впрочем, эти данные нуждаются в уточнении, и мы планируем проверить каждую из компаний-участниц на аутентичность представленных ими форм, чтобы получить реальную финансовую картину. Чрезвычайного в этом ничего нет, это обычная рядовая проверка, поскольку к исследованию финансового положения компаний, осуществляющих государственный проект, существует высокий общественный интерес. К сожалению, события в Archimedes Global Georgia, так сказать, опередили эту проверку. Мы были вынуждены ввести в эту страховую компанию принудительное администрирование и параллельно начать ее финансовую проверку. И это немного сдвинуло во времени проверку остальных 6 компаний.

Чем было обусловлено решение о принудительном администрировании Archimedes Global Georgia?

После того, как мы приняли от страховых компаний первые отчеты - о деятельности за I полугодие, выяснилось, что в Archimedes Global Georgia (а около 95% ее премий - это государственный проект) было нарушено финансовое положение по нескольким параметрам, обязательным для соблюдения страховыми компаниями. Страховая компания может оказаться убыточной, но ее финансовое положение может не быть критичным. В случае с Archimedes, завершившей I полугодие с убытками, положение действительно было критичным. Мы написали менеджменту Archimedes и запросили план реабилитации. Они представили нам этот план в установленные сроки, но явных компонентов улучшения он не предусматривал. В результате было принято решение о назначении там принудительного администрирования на двухмесячный период. Если в указанный период учредитель выправит финансовые ресурсы, то оно прекратится, а если сценарий будет развиваться пессимистично, то это завершится иначе. Принудительное администрирование началось 19 августа. В тот же день мы параллельно начали финансовую проверку компании на месте. Результаты этой проверки будут представлены менеджменту. И уже потом учредитель, зная реальную картину, будет решать - вкладывать ли ему средства и выправлять положение либо объявлять о банкротстве компании.

В случае негативного развития событий обязательства этой компании по линии социального страхования возьмет на себя государство?

Да, это так. Ее обязательства по части социального страхования возьмет на себя государство и, с большой долей вероятности, передаст их в ведение осуществляющего программу всеобщего здравоохранения Агентства социального обслуживания. Подобный прецедент в стране уже был, когда компания Alpha передала государству свое участие в одной из двух социальных программ. Такое желание выразила сама Alpha, заявив, что программа убыточна, и государство теперь само ее осуществляет. Ну а финансирование все равно госбюджетное.

Условия объявленных в свое время тендеров по социальному страхованию были известны заранее. Получается, что менеджмент тех страховых компаний, которые заявляют о невыгодности для них участия в госпрограмме, не смог своевременно оценить возможные убытки?

Формально вы правы - это были условия тендеров, никто никого не заставлял. Но это не означает, что если компании в чем-то ошиблись, то государство заинтересовано в их банкротстве. У государства такого интереса нет. Вместе с тем, должно быть выяснено - это произошло исключительно по вине менеджмента, либо эти программы были априори убыточными. Но лишь наша служба в этом не разберется. Мы не являемся органом по изучению качества менеджмента, мы принимаем от компаний отчетность, наблюдаем за их финансовым состоянием, и если у какой-либо из них положение очень тревожное, принимаем определенные меры.

И все же, не рассматривается ли вопрос какой-либо помощи, компенсации страховым компаниям - участницам госпрограммы в случае, если функция социального страхования все-таки перейдет от них к государству?

Компенсации чего? Компания приняла участие в тендере, и этот тендер завершился. Один из этих тендеров, который был объявлен в соответствии с постановлением правительства №218 от 9 декабря 2009 года и касался страхования неимущих и беженцев, был трехгодичным, срок действия обслуживания завершался в мае 2013 года, и мы продлили его на 1 год. Сроки действия другого тендера, охватывающего обслуживание пенсионеров, детей до 5-летнего возраста и студентов, объявленного в соответствии с постановлением № 165 от 7 мая 2012 года, вообще не указаны, но есть предупреждение о том, что если договор завершится, страховая компания должна быть предупреждена об этом заранее за 3 месяца. Так что, если государство примет решение прекратить эти договора, оно предупредит компании заранее. А договора в рамках второго тендера истекут в мае 2013 года, при этом в них заложен такой же порядок досрочного прерывания, как и в первом случае. Что касается обслуживания населения, не подпадающего под целевые категории, оговоренные в тендерах, то в рамках госпрограммы всеобщего медицинского страхования им занимается Агентство социального обслуживания.

В случае если социальным страхованием полностью займется государство, будут объявлены новые тендеры?

Нет, скорее, будет просто установлена цена страхового полиса, получаемого в рамках всеобщего страхования. А в какую компанию пойти с этим полисом, будет решать сам гражданин, выбор будет свободным. А свободный выбор - движущая сила любой конкуренции.

СОСТОЯНИЕ ПОЛУГОТОВНОСТИ

Вы работаете в сфере страхового бизнеса уже 18 лет, а сейчас перешли в госструктуру. Как Вы с нового ракурса оцениваете нынешний грузинский страховой рынок?

Страховая индустрия в Грузии нуждается в развитии, и ей нужна помощь. Сейчас, элементарно, нет никакого закона касательно обязательного страхования, то есть драйвера для страхового бизнеса и индустрии. Тендеры, которые сегодня в силе, в частности, по социальному страхованию, должны стать основанием для очень серьезного пересмотра подхода, потому что время показало, что многое было неправильным, например, поручение страховым компаниям построить больницы. В соответствии с данными государству обязательствами, страховая индустрия построила и ввела в эксплуатацию 51 клинику, должны быть построены и задействованы еще 12. Но страховая компания - это финансовый инструмент, и строительство больниц даже близко к нему не стоит: страхование - финансовое действие, а лечение - медицинское действие. С таким же успехом страховым компаниям можно было поручить строительство авторемонтных мастерских, хлебопекарен и т.д. По моему мнению, это было одной из ошибок, усугубивших положение участвующих в проекте компаний. Человеческие ресурсы были направлены на задействование клиник, обслуживание, контроль над его качеством, а само качество страхования в страховых компаниях испортилось. По моему мнению, эти два направления должны быть разделены. У медицинского сервиса свой путь, у финансового сервиса страховых компаний свой. Должны быть приняты законы по обязательным видам страхования. И, наконец, должна быть развита страховая культура в Грузии.

То есть, вы являетесь сторонником введения в стране обязательных видов страхования?

Я не просто сторонник. В цивилизованных странах практически не существует незастрахованных рисков. Страхование большей их части осуществляется в обязательном порядке, малой - по желанию. И речь далеко не только о медицинском страховании. Это и страхование автомобилей, и ответственности в случае ДТП, и жизни, и имущества, и профессиональной ответственности, и различные пенсионные схемы... Многие виды страхования вообще забыты в Грузии, потому что все мыслительные и финансовые ресурсы страхового сектора последние четыре года были направлены на обслуживание госпрограмм, которые, во всяком случае, по заявлению страховых компаний, не особо прибыльны, а в ряде случаев и убыточны.

А страховые компании по своей структуре и менеджменту сейчас готовы к имплементации законов об обязательном страховании?

В вашем вопросе отклик на то, что в социальном продукте им поручили строительство больниц. Они готовы, но все это должно быть правильно запланировано и осуществлено. Страховая компания сама не восстановит вам здоровье, не починит машину и не построит дом. Она платит деньги, больше она ничего не делает. А вот если не платит, значит, плохой контроль, неправильные нормативы. Она неплатежеспособная, возможно, нуждается в регулировании механизмов рассмотрения убытков, которые им должен установить регулятор. То есть, нужно пересмотреть все компоненты, которые могут повлечь негодность сервиса.

Планируют ли власти принятие законов об обязательном страховании?

Это будут решать правительство и парламент. Пока мы очень «сырые» для рассуждений об этом, но я считаю, что это необходимо, поскольку без драйверов страховая индустрия развиваться не сможет. Без того же развития частных пенсионных фондов, которые создадут большие ресурсы для внутренних инвестиций в стране, повлекут снижение банковских процентов, потому что «внутри» собираются дешевые деньги и т.д. Поощрение частных пенсионных фондов, по моему мнению, окажет большое влияние на экономику страны в целом, и все это в комплексе явится очень серьезной внутренней инвестиционной базой. Сегодня, к сожалению, финансовым инструментом в Грузии, если вы захотите взять деньги, являются банк или микрофинансовая организация, тогда как за рубежом пенсионные фонды располагают гораздо большими ресурсами, чем банки, и гораздо чаще готовы к предоставлению денег на долгосрочных низкопроцентных условиях.

В Грузии основывать частные пенсионные фонды могут только страховые компании?

Согласно действующему законодательству, чтобы основать частный пенсионный фонд, нужно взять лицензию страховой компании. Обычную. Пенсионное страхование - один из видов страхования, как, например, автомобильное страхование. Просто страховая компания должна отвечать другим нормам, удовлетворять более высоким требованиям, чтобы осуществлять пенсионное страхование. Пенсионный фонд есть, например, у GPI Holding. Но для успешного функционирования пенсионного фонда требуется учреждение в законодательном порядке определенных законодательных льгот. Можно, например, освободить вкладчика от уплаты подоходного налога на определенную часть дохода в случае, если он внесет эти средства в частный пенсионный фонд, который означает, что эти деньги на долгосрочный период инвестируются в экономику страны. Подобные инициативы необходимы, без этого такие фонды развиваться не будут.

БЕЛЫЕ ПЯТНА СТРАХОВАНИЯ

Какие ниши сейчас еще свободны и перспективны на рынке страхования?

На грузинском рынке страхования свободны вообще все ниши. Например, по линии добровольного страхования здоровья в Грузии застрахованы около 500 тыс человек. А еще 1,5 млн человек из примерно 2 млн платежеспособных не застрахованы. Да, государство предложило программу, но она базовая, и над ней остается еще очень большое пространство для страхования. Из примерно 750 тыс автотранспортных средств в Грузии застраховано всего около 50 тыс. Разве этот рынок освоен? Освоено всего на 10%.

В чем причина такой ситуации?

Причина в том, что страховая компания должна делать правильную рекламу, уверить вас в полезности своих продуктов. Когда вам в последний раз в маркетинговом пространстве предложили хороший продукт и разъяснили, почему он вам нужен?! Наверно, и не помните. Социальные программы «унесли» все ресурсы. Я не помню, чтобы за последние 5 лет в Грузии проводилась какая-либо конференция по страховой теме, не говоря уже о страховых продуктах. Открыто практически все, никакого освоенного рынка нет.

А как обстоят дела со страхованием путешествий, актуальность которого повышается с развитием туризма?

Это требование стран Евросоюза, и оно более-менее развито. Но это не внутренний продукт, он предназначен только для тех людей, которые на короткий срок выезжают за рубеж. Страхование движимого и недвижимого имущества, различных видов ответственности, жизни, здоровья - все нуждается в освоении. В реальности, с точки зрения развития мы стоим не совсем в начале, но очень близко к началу.

Помогают ли Государственной службе надзора над страхованием в контроле над страховым рынком работающие в этой сфере известные неправительственные организации, например Ассоциация страхования, Страховой институт?

Взаимоотношения с Ассоциацией у нас есть, но она, скорее, представитель индустрии страхования. В Ассоциации страхования, если не ошибаюсь, объединены 7 страховых компаний. Но интересы всех компаний она не представляет. Было бы хорошо, если бы был единый рупор или несколько таких ассоциаций. Такая практика есть в ряде стран, но у нас пока такого нет.

Не планируется ли создание при Государственной службе надзора над страхованием механизма «обратной связи», назначения омбудсмена в сфере страхования?

Мы рассматриваем создание такого направления. С точки зрения здравоохранения такая служба уже создана - Служба медиации страхования здоровья, которая, практически, является омбудсменом в медицинской сфере, но мы думаем над созданием института страхового омбудсмена. Это будет целая структура, а не один человек. И, на мой взгляд, лучше, чтобы такая структура существовала при регуляторе. Естественно, она не будет исполнять функций суда, но за приемлемую цену либо вообще бесплатно (поскольку у гражданина может не оказаться денег, причем из-за того, что страховая компания затягивает выплаты), очень быстро, а это крайне важно с учетом соответствующей специфики, рассмотрит заявление и даст обоснованный ответ, который может быть рассмотрен в суде как экспертное заключение и повлиять на принятие решения.

Каковы ближайшие планы вашей структуры?

В этом году, а до его завершения осталось 3 месяца, мы будем заняты, в основном, проверкой компаний-участниц социального страхования и их становлением на финансово успешный путь, я подразумеваю возможности регуляций. Кроме того, мы попытаемся подготовить и представить соответствующим инстанциям хотя бы один закон об обязательном страховании. Думаю, в первую очередь следует говорить об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств (подобно ОСАГО, «Зеленой карте» и т.д.). Без этого не будет развиваться и туризм, который вы упоминали. Если сейчас по вине грузинского водителя у иностранца повредится дорогой автомобиль, или он получит телесные повреждения, то виновник может оказаться не в состоянии возместить стоимость ущерба. Даже на постсоветском пространстве не существует другой страны, в которой эти ответственности не были бы застрахованы в обязательном порядке, так что Грузия - единственная. Необходимо также введение обязательного страхования ответственности при перевозке опасных грузов.

Владелец такого груза, который при вываливании или разливе способен повлечь экологический либо другой ущерб, может во время инцидента вообще не быть в Грузии, и кто тогда будет возмещать ущерб?! Все возможные риски должны быть проанализированы, и на определенные из них должны быть наложены обязательные требования. Я не считаю, что это повысит стоимость продукта, как об этом заявляют противники этой позиции.

Например, страхование груза при стандартных условиях обходится в 0,2% от его стоимости, а прибыль, скажем, заложена на уровне 20%. То есть, стоимость продукта незначительно повысится, зато риски будут полностью нейтрализованы. Что касается ответственности водителей перед третьими лицами (ОСАГО, MPTL), которые, к несчастью, могут не просто пострадать, но и погибнуть, то соответствующее страхование может обойтись, скажем, в стоимость трех канистр бензина. И если у тебя нет таких денег, тогда просто не езди на автомашине. Во Франции, например, существует до 30 обязательных видов страхования. Они не распространяются на всех, но один человек, в зависимости от своей профессии и жизни, может подпасть под 3-4 вида обязательного страхования. Высокий уровень цивилизации означает различные виды страхования, что зачастую является решающим при сохранении здоровья, жизни, денег, имущества и т.д.

Что касается наших планов на дальнейший период, то нам нужно будет упорядочить нормативы в страховой сфере. И я пожелал бы, чтобы в Грузии развилось частное пенсионное страхование, оно поможет гражданам обеспечить себе достойную старость, и, в то же время, вложенные ими деньги на протяжении лет будут работать на развитие экономики страны.

 
 
 
 
333